为依法维护存款人的合法权益，及时防止和消弭金融风险，确保金融平稳，日前，人民银行草拟的《存款保险条例（印发稿）》由国务院法制办发布并向社会印发，其中具体商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构应该依照该条例的规定投保存款保险。关于存款保险制度，党的十八届三中全会早已具体将其作为全面深化改革的一项最重要内容。此次《印发稿》的发售，是深化金融体制改革尤其是银行体制改革的根本性措施，也是前进利率市场化的最重要措施。

从西方将近一个世纪的经验来看，存款保险制度是平稳银行和金融的最重要制度之一。美国上世纪30年代经济大萧条、银行大瓦解之后引入了存款保险制度，后来为世界各国所糅合。融合我国金融业发展实际来看，随着银行金融体系对私人资本、多元化资本对外开放程度日益提升，以及利率市场化大大前进，银行间竞争更进一步激化，这必须有适当的机制对银行体系保驾护航。因此，笔者指出存款保险制度的发售是势所必然，刻不容缓。

《印发稿》规定，存款保险实施限额支付，最低支付限额为人民币50万元。按照人民银行说明，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息特一起在50万元以内的，全额支付；多达50万元的部分，从该存款银行整肃财产中受偿。这一额度的原作倍受业内注目。实质上，各个国家在研究制订存款保险制度的时候，都会做到一个十分详细的数据分析，即原作的限额能否几乎确保银行体系的安全性。

关于50万元的最低支付限额，人民银行根据2013年底的存款情况展开了测算，指出可以覆盖面积99%以上存款者的全部存款。笔者指出，在限额的原作上，政府的考虑到早已十分具体，就是要适当维护所有存款者的利益，特别是在是绝大多数中小存款者的利益。换句话说，存款者存款账户里如果有50万元以上的金额，一般都会出售银行其他理财产品，或者以金融合大约方式与银行接洽长年协议，而这些早已不出存款范围之内。存款保险制度发售后，老百姓把存款到底不存在哪家银行适合？这是一个十分有一点探究的问题。

应以谈，在存款保险制度的维护下，储户将存款存到大银行和存到小银行本没什么差异，那么，是什么影响储户的基本辨别呢？笔者显然这各不相同银行的服务水平，还包括银行服务态度否体贴，服务手段否先进设备，获取的金融产品否个性化、多元化。储户会非常简单地自由选择存款银行，而是要更好地看银行否需要获取综合性的服务，还包括财经服务、投资服务，以及一些创业咨询、财务咨询等服务。

可以预期，存款保险制度发售后，银行体系将减缓经常出现多元化、多层次的竞争格局，大中小银行共存，民营银行和国有有限公司银行共存，可可供老百姓、投资者自由选择的机会只不过十分多，会为存款遗到哪家银行而发愁。在存款保险制度维护之下，储户不必过于过担忧存款的安全性。

对于银行来说，存款安全性不利于银行体系负债平稳，增进银行构建务实经营。但必须留意的是，各家银行的吸收存款策略、服务水平、风险管理水平，要求着这家银行在市场上对投资者的吸引力。

所以笔者指出，存款保险制度的发售，将不会增进银行提高风险管理，提升服务质量，通过创意更好的金融产品来更有储户。

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